Seguro de vida
Un seguro de vida es un regalo que dura toda la vida, ofreciendo tranquilidad y seguridad financiera a tu familia.
Existen diferentes tipos de pólizas, cada una diseñada para cumplir con necesidades específicas. Descubre cuál es la mejor opción para ti.
Una póliza de vida es un regalo de por vida para tu familia
Temporal/Término definido
Este tipo de póliza se caracteriza por tener un período de vigencia y puede variar entre los 10, 20, 30, 35 y hasta 40 años.
Permanente/Término indefinido
Esta póliza no tiene vigencia es decir que la suma asegurada se pagará cuando usted haya fallecido.
Excepción: Póliza por Muerte Accidental y Desmembramiento
Esta póliza cubre únicamente el fallecimiento o desmembramiento a causa de un accidente. Es una opción más restrictiva y exclusiva en cuanto a los tipos de cobertura.
Tipos de
Seguro de vida
A término
El seguro de vida a término es decir es válido por un periodo definido de tiempo (10, 20, 30 años), es más económico y es muy popular en el mercado debido a que tiene una prima o pago mensual bajo.
El seguro Permanente o de vida entera vence hasta el día de su muerte. Por esta razón es muy importante descubrir y entender su necesidad para ofrécele una opción financiera inteligente que se ajuste a su presupuesto y que le ayude a generar ahorro.
Los estudios financieros y estadísticas proveen información de como el seguro de vida es un instrumento fundamental en la protección de sus seres amados especialmente en los siguientes casos:
- No poder trabajar debido a una discapacidad el seguro actúa como reemplazo de sus ingresos.
- No poder pagar su hipoteca de casa.
- No contar con dinero para garantizar la educación de sus hijos.
- Deudas (Tarjeta de créditos, préstamos y más)
Todos en la vida tenemos compromisos temporales, pero pueden extenderse por años.
Los seguros de vida a término ofrecen cobertura desde un año hasta 30 o 40 años, durante este periodo la compañía de seguros no modifica su pago mensual o primas, por esta razón es importante que la póliza se mantenga activa y se realicen sus aportes a tiempo.
La razón principal por la que el Seguro de vida a término es muy popular se basa en su precio y lo que incluye son dos elementos:
Beneficio por muerte: es la cantidad de dinero que la compañía de seguros le pagará a su beneficiario cuando usted muera.
Prima: Es la cantidad de dinero que usted aporta cada mes.
Estos dos elementos funcionan en conjunto y suceden cuando usted aporta mensualmente la prima que es pagada a la compañía aseguradora y la compañía aseguradora a cambio le garantizara el pago del beneficio de muerte a su beneficiario.
Las pólizas Temporales pueden tener cláusulas (riders) adicionales que agregan diferentes beneficios y también pueden tener la opción de convertirse en pólizas permanentes.
Universal
Un plan de seguro de vida universal puede ser la opción de póliza de seguro de vida que usted necesita, donde sea permanente y se ajuste a su presupuesto. Al ser un seguro mas flexible, puede ofrecer una cobertura a cualquier edad. Hay planes diseñados para que duren 80, 90 años o toda la vida.
Las pólizas de seguro de vida universal es una combinación entre el seguro a término y la póliza entera (permanente). Los principales beneficios del seguro de vida universal son:
- Cobertura de larga duración (hasta de por vida)
- Costos (primas) más bajos que el seguro de vida entera.
- Flexibilidad de pago y beneficio por fallecimiento.
- Capacidad de hacer que el efectivo crezca de manera más agresiva.
- Las pólizas de seguro de vida universal se pueden personalizar.
- Se consideran algunos de los mejores planes de seguro de vida para personas mayores que buscan aprovechar al máximo su dinero.
El componente en efectivo que tiene al igual que un seguro de vida permanente se utiliza como:
- Compensación del pago de la prima más adelante en la vida, es decir genera ahorro.
- Suspender temporalmente las primas por completo a cierta edad.
- Invertir en índices o fondos mutuos.
- Acceso mediante préstamos en la póliza de ahorros generados.
- Las pólizas de seguro de vida entera garantizan un beneficio mínimo por fallecimiento, una tasa de interés mínima y muy poco riesgo.
Con una póliza de seguro de vida universal, es posible que no estén garantizadas y, si no existe efectivo, su póliza puede no funcionar. Es por esto se recomienda que si usted quiere invertir considere las pólizas de seguro de vida universal indexadas IUL que permite que su efectivo se mueva según los índices del mercado.
Entera
Las pólizas de seguro de vida entera tienen una prima mensual más costosa en comparación con el seguro de vida a término.
La forma cómo funciona es más compleja y resulta difícil de entender.
Este producto no se adapta fácilmente a todas las necesidades individuales. El costo por cada mil de cobertura es considerablemente más alto en comparación con el seguro de vida a término, ya que la aseguradora tiene la certeza de que pagará el beneficio en algún momento.
El seguro de vida entera también es más complejo. A diferencia del seguro a término, que solo incluye un pago de prima y un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida entera incorpora un componente de valor en efectivo. Este valor en efectivo genera intereses, puede generar dividendos y, en ciertos casos, puede ser accesible durante la vigencia de la póliza.
Debido al elevado costo de las pólizas de seguro de vida permanente, muchos consumidores encuentran que no se ajustan a sus necesidades o presupuesto. Si aún tiene dudas, le invitamos a consultar nuestra comparación entre seguro de vida a término y seguro de vida entera para tomar una decisión informada.
Universal Indexada
El seguro de vida universal indexado (IUL, por sus siglas en inglés) es uno de los productos más recientes y complejos en el mercado de seguros de vida. Este tipo de póliza está diseñado para quienes buscan flexibilidad en la gestión de su cobertura y valor en efectivo, pero debe ser contratado únicamente si el asegurado tiene un entendimiento claro de sus características y riesgos.
A diferencia del seguro de vida universal tradicional, el seguro de vida universal indexado permite que el valor en efectivo se invierta en dos tipos de cuentas:
- Índice bursátil.
- Cuenta de interés fijo.
Las ganancias obtenidas a través de estas cuentas están sujetas a impuestos diferidos, similar a las cuentas de ahorro para la jubilación, como las IRA o los 401(k). Sin embargo, es importante tener en cuenta que existen límites máximos en los rendimientos, lo que significa que el crecimiento de la póliza podría no seguir el rendimiento total del índice de referencia. Por otro lado, se ofrece una garantía mínima de crecimiento, lo que protege al asegurado en caso de rendimientos negativos.
Aunque el IUL puede ofrecer el potencial de crecimiento con un riesgo controlado, es fundamental considerar que las primas podrían aumentar con el tiempo, lo que podría afectar el valor acumulado en la póliza.
En general una póliza de seguro de vida entera es más segura, pero un IUL ofrece un mayor potencial de crecimiento con el tiempo y puede superar el interés general del seguro de vida entera.
Suscripción Simplificada
Las compañías de seguros de vida evaluaran su salud en detalle mediante un examen médico independiente, el fin es tener certeza de que su salud este integra.
Los exámenes médicos, incluyen análisis de sangre y orina. Los resultados permiten a la aseguradora determinar su riesgo y determinar la prima (aporte) que usted será responsable de pagar según la cobertura de su póliza.
El seguro de vida con suscripción simplificada, conocido también como emisión simplificada, es un tipo de seguro que no requiere examen médico. Este tipo de seguro puede ser una buena opción para aquellas personas que quieren un seguro inmediato y no quieren espera, este seguro es más costoso y tienen límites de cobertura más bajas que aquellos que pasan por un proceso de underwriting normal.
Se puede solicitar los siguientes documentos:
- Solicitud y cuestionario detallado.
- Registro de vehículos de motor.
- Informe de la Oficina de Información Médica
- Verificación de la base de datos de recetas.
- Verificación financiera.
Estos requisitos de adquisición de documentos dependen de cada seguradora.
Si usted decide que no quiere examen médico, la aseguradora podría cobrarle una prima adicional, esto debido a que la aseguradora no cuenta con sus resultados de laboratorio (orina y sangre), al ser limitada esta información la aseguradora tiene más riesgo y al asumir ese riesgo, usted deberá pagar primas más altas.
En Jóvenes la prima no es tan significativa, pero en personas mayores o de mediana edad es considerable.
El seguro de vida con suscripción simplificada no es una opción económica por esta razón si usted tiene una buena salud, quiere ahorrar dinero y reducir costos someterse a un examen médico es su opción.
Aceptación garantizada
Este seguro de vida no puede ser rechazado.
Estos seguros se conocen como seguros de gastos finales, seguros de sepelio o seguros funerarios, estas pólizas son de baja cobertura y aceptación garantizada, con requisitos aún más flexibles para su aprobación.
El proceso es sencillo, solo necesitar diligenciar una solicitud valida y realizar sus pagos para estar cubierto.
Estas pólizas pueden ser limitadas y solo ofrecen cobertura entre $5000 a $25000 en beneficios por fallecimiento y es de esperar que usted tenga que pagar una prima alta debido a que la compañía aseguradora conoce muy poco de usted.
Existe una gran diferencia entre una póliza garantizada y una póliza para la que califique por completo: ¡la cobertura puede no ser inmediata!
Muchas personas de alto riesgo optan por este tipo de seguro porque es la única opción que pueden obtener. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas pólizas pueden incluir un período de espera de 1 a 3 años antes de que se otorguen todos los beneficios completos.
Cuando el asegurado principal fallece durante este período de espera, la aseguradora puede pagar solo una fracción del beneficio por fallecimiento, o en algunos casos, no pagar nada y simplemente le devolverá las primas pagadas, más una pequeña cantidad de interés. Estas restricciones, junto con el costo relativamente alto del seguro, convierten a este tipo de póliza en una de las opciones menos deseables, aunque sigue siendo la única alternativa para algunos.
Grupal
Muchas personas adquieren seguros a través del lugar donde trabajan donde ofrecen seguro médico. Es importante saber que pueden estar disponibles otros tipos de seguros, como los de discapacidad y los seguros de vida colectivos.
El seguro de vida colectivo es una opción que se ofrece a todos los empleados de una empresa, miembros de una organización o afiliados a un grupo, generalmente en una única propuesta. Estos seguros varían en formato y cobertura según el tamaño de la empresa o grupo y los empleados elegibles. Generalmente, se presentan en una modalidad simplificada o garantizada, con requisitos de suscripción mínimos o inexistente.
Las dos principales variantes son la cantidad de cobertura disponible y quién asume el pago de la prima. En la mayoría de los casos, usted, como empleado, es responsable de pagar la prima, pero solo si usted decide contratar la cobertura a través de su empresa con el departamento de recursos humanos.
La cantidad de cobertura al que tiene derecho se calcula generalmente de dos formas:
- Un múltiplo de su salario anual, hasta un máximo establecido.
- Un monto máximo de cobertura total determinado por la aseguradora.
En ambos casos, existe un límite en la cantidad que puede obtener, el cual está determinado por el plan, no por la cantidad que realmente pueda necesitar.
Se recomienda que, aunque el seguro de vida esté disponible a través de su lugar de trabajo, usted encuentre un plan de seguro de vida privado para cubrir cualquier brecha en su cobertura.
¡RECUERDE! No todos los seguros de vida son transferibles si usted deja su empleo. En la mayoría de los casos, perderá la cobertura una vez que termine su relación laboral o sea despedido. Además, ciertos trabajos o cargos pueden ofrecer diferentes niveles de beneficios. Por ejemplo, los militares activos y los veteranos tienen beneficios de seguro de vida distintos.
Es recomendable hablar con su empleador para conocer las opciones disponibles y siempre comparar el costo por cada mil de cobertura con el de una aseguradora privada antes de optar por deducirlo de su salario. En muchos casos, podría ahorrar si adquiere su propia cobertura de forma independiente.
Supervivencia / Gastos finales
El seguro de vida de supervivencia es un tipo de póliza único, ya que cubre a dos personas en lugar de una. Puede ser un seguro de vida universal o un seguro de vida entera, pero siempre tiene carácter permanente. El beneficio por fallecimiento se paga únicamente después de que ambos asegurados hayan fallecido, de ahí su nombre alternativo: “seguro de vida del segundo en fallecer”.
Dado que el beneficio por fallecimiento solo se paga después de que ambos asegurados fallezcan, el costo por mil de la cobertura es más bajo, ya que la aseguradora puede reducir su nivel de riesgo. Este tipo de póliza debe considerarse solo en circunstancias específicas.
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¿Qué tipo de
seguro es el ideal?
La mayoría de los consumidores eligen el seguro de vida a término porque es la opción más asequible, fácil de comprender y flexible, adecuada para cubrir diversas necesidades y compromisos financieros, con plazos que pueden ir desde pocos años hasta 40 años. Sin embargo, la opción más adecuada para usted dependerá de su situación en particular, sus objetivos financieros y las necesidades específicas de cobertura que tenga.
DMS Protection le recuerda:
La clave para elegir el tipo de seguro de vida adecuado es alinearlo con sus necesidades y objetivos específicos. Al definir correctamente el monto del beneficio por fallecimiento, la duración de la cobertura y el beneficiario podrá asegurar una póliza que se ajuste perfectamente a su situación, evitando confusiones y garantizando una protección eficaz y sin complicaciones.
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